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为什么万能险交费年限是终身,看看你交了多少智商税

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摘要:咨询内容:
我买了份平安万能险,当时业务员已经跟我讲好交费15年的,但我在合同上写的交费年限却是终身。如果我到时退休了不能工作那岂不是交不了保费?
咨询网友: hongcheng_88 (广州) 专家解答: 常德 平安人寿 孙晓艳
万能的交费期终身,是指有终身交费…

今天来谈谈我最不喜欢的一种保险,就是那种看似兼顾了保障和理财,实际上两方面都不突出。

问:万能险有哪些优势呢?

    
咨询内容:
我买了份平安万能险,当时业务员已经跟我讲好交费15年的,但我在合同上写的交费年限却是终身。如果我到时退休了不能工作那岂不是交不了保费?

这类保险:就是万能险+重疾险的组合。

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**     咨询网友:**hongcheng_88 (广州)

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万能险盛行于本世纪初,至今已经销售接近20年,拥有广大的客户群体,也产生了诸多相应产品,如平安智富人生、泰康卓越人生、阳光金祥裕等。

**     专家解答:**

这是一位在知乎上求助的网友所发出的帖子,他们一家人都购买了平安的智系列万能险,交费5年后,才明白自己买的万能险有点坑。

万能险也是所有险种中最复杂的一种,非常考验业务员的产品专业知识。不少人拿万能险去跟银行存款比收益,跟保障型产品去比保障,这些比较完全背离万能险的设计初衷。

**     常德 平安人寿 孙晓艳**

这位网友也说出了许多人的心声:推荐点更适合我们的保险吧。

一、万能险的账户运作解析

    
万能的交费期终身,是指有终身交费的权利,但不是义务。交费是灵活的,领取也是自由的。

桃爸观点:当保险产品有了理财收益属性的时候,它非常有可能既不保障,又不理财,不伦不类说的就是它们。

消费者投保万能险,投保后电话回访百分百会问到消费者是否知道这份保单会扣初始费用和保障成本,是否知道万能收益基于精算假设,实际收益是不确定的等等,消费者投保时可能一知半解或者当时了解了,但是很快就将产品知识忘得一干二净。

**     广州 平安人寿 谢峰**

由于这位网友所说的智系列产品都已经停售。

万能险特点和后续保单设计都与如下账户有关:

    
您好,万能险其实就是客户作主的保险,收益有保底,如果收益不理想,可以缓交保费,保障不变。如果收益可观,还可以追加保费。

这里我们拿平安人寿的同类产品,『 平安智能星2017Ⅱ 』来举例。

万能账户每一笔钱的流入、增值和流出都是非常清晰的,投保计划书中的万能价值,已经包含了所有该扣除的费用和成本。

**     广州 平安人寿 李惠琼**

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(一)对于业务员来说:

    
很高兴认识你!万能保险的交费期在合同是交费终身!因为是灵取灵存。投保人有权利决定缴费年限,具体缴费年限是由你和代理人商定。在有效期内,可以自由选择交费。

1. 保障终身是个坑

以0岁男孩,30万保额,20年缴费为例,每年保费5000元。

看起来比较正常,其实这里就存在着这类保险的一个最大的误区,这款保险很难做到保障终身。

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可以看到,被保人每年获得保障,所需要的保费是从保险分红账户中扣除的,如果想保终身必须要保证账户内有钱。

这里面因为万能险分红账户,有累计生息的功能,如果收益率不同,结果自然不同,有如下几种情况:

情况1:万能险保底1.75%的收益率

平安智能星2017Ⅱ合同万能险保底的收益是1.75%,在这种情况下,当64岁时,账户价值就被扣完了,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

代理人所宣传的保障终身,到64岁的时候就已经结束了,到时候就面临着要么合同保障终止,要么继续往账户里面交昂贵的保费。

情况2:万能险4%的中档收益

如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在4%,那么在80多岁的时候,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

这里面要注意的是,在保监会2016年推出“保险姓保”的专题会议之后,万能险和带有分红收益的理财险,收益率是一天不如一天的。

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情况3:中途领取教育金

很多业务员都会这样宣传保险,给孩子买一份教育金吧,给孩子准备一份创业金吧。

其实不管什么金,就是提前把保险分红账户里面的钱拿出来,然后美其名曰:这笔钱多么有意义和价值,万能险最大的特点就是灵活,当然钱你可以拿出来,那么重疾,身故等保障功能,也就随着账户资金清零而终止了。

小结:万能险保终身是需要付出很高成本的,所以业务员宣传的万能险,交10年/20年就可以保障终身,这种销售误导确实有点不负责任了。

最关键的是给客户配齐身价、重疾和医疗险保障的同时,仔细考量未来的保障成本,如何实现拥有一定保障的同时,实现万能账户的保值增值,让每年万能账户增值部分超过流出的部分,就必须要了解:

**     成都 泛华代理 王旭**

2. 万能险收益真的高吗?

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很多人可能会很诧异,为什么自己买的万能险或者是分红保险,买之前业务员说的收益很高很高。

但是真拿到手里,就会发现不是那么回事了,这里面我们就说说原因到底是什么。

很多人理解的就是我交了多少保费,就有多少保费进入万能账户累积生息,其实这是错误的。

因为我们所交的每一笔万能险保费,保险公司都要扣除一定比例的初始费用。

就是你第一年保费的50%保险公司拿走了,还没开始复利增值,首年保费的50%就没了!

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不仅前几年扣费夸张,后续追加费用也是有3%手续费的。

很吓人吧,当然这还只是第一笔初始费用,还有什么呢?

还有定期寿险和重疾险,这两样每年都是需要扣费的。

万能险里面的寿险和重疾的保障费用,采用的是自然费率,就是说保障成本随年龄而增长,而且是非线性的快速增长,一旦过了50岁,那每年扣费的金额会越来越高。

所以钱都扣走了,还谈什么收益呢?

万能账户流入的钱:

    
终身就是终身都有缴费的权利,没有缴费的义务。这个也体现了万能险的避税的功能。在年纪大以后,将钱存进去,是不收遗产税的。

3.非常尴尬的万能险

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这类保险并不万能,重疾/医疗/意外等全都是捆绑销售,看似什么都管,但是保额并不高,关键时刻遇到风险,怕也是作用不大。

最关键的是在我们年龄大最需要保障的时候,它就会随着扣费成本增多而逐渐失效。

怕到那个时候年龄很大的我们,已经无法再顺利投保其他产品了,就算可以价格也是非常高昂。

还有一种情况:多年后账户金额已经负担不起保费支出了,有人就会把重疾等保障责任的保额降到很低很低,这样的话就背离了我们买保险的初衷,因为保额太少,万一出事了也不管用啊)

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所以结论就是,如果想给自己或者宝宝,购买一份保终身的重疾险,那么购买这类万能型产品就是错的。

桃爸建议尽可能购买消费型的重疾险,性价比更高,有兴趣的可以参考达尔文超越者这篇文章。

这些扣费和成本支出,才是万能险的本质。

在合同里面都清楚记录着,可很多业务员把这些弊端漏掉了。

客户也是云里雾里,看不清楚,只想着既能获得保障,还能理财转分红的好事。

殊不知保险公司精明的很啊,大家说占保险公司便宜难不难?

甚至很多人都错误的理解了“万能”这两个字吧。

1、每年的交的保费,扣除初始费用后,进入万能账户复利增值。

**     广州 平安人寿 谢颜云**

4.总结一下

什么万能险啊,分红险啊,还有教育金,都是一些“既不保障,又不理财”的产品。看起来高大上,但实际上华而不实。

保险作为最为复杂的金融产品,确实一不小心就会入坑,建议大家还是要多了解学习。

桃爸一向的观点是将保障和投资理财分开,而且专业的事也要交给专业的人,既能享受更好的保障,也能获取更高的投资收益。

2、追加保险费(追加有一定要求),扣除初始费用后,进入万能账户复利增值;、进入万能账户的钱,没有领取的话,月复利增值,增值部分复利滚存。

    
您好,上面几位同事讲的都不错啊,万能险的交费灵活对客户来说帮助很大啊。假如交费四五年后经济周转有问题可选择两年不交费(保障不变),又假如您想提前交完也可以的,只要以追加的形式交100000左右就可以终身享有保障。所以您对这点不用担心了啊。

常见的初始费用规定如:(不同产品可能会有差异)

**     哈尔滨 平安人寿 于广新**

万能账户流出的钱:

    
万能险的缴费期终身,这是您的权利而非义务。交多少年是您的权利,缴费时间长,您的收益越高。具体要交多少年,要看您的保障是如何设计的以及性别、年龄等因素。

主要是保障成本和理赔。万能险都有身价、重疾和意外保障,每年都会扣除一定的保障成本,保证保障有效。影响保障成本的要素包括:

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

保额:身价、重疾或意外保额越高,扣得保障成本越高(特定年龄考虑调整保额)年龄:年龄越小,扣得保障成本越低;年龄越大扣得保障成本越高;职业:尤其是高风险,面临职业加费,扣得保障成本相应要高。

更多

性别:女性同样保额扣得保障成本相应较低,男的相应较高。

(二)对于消费者来说:

不需要你去做万能险研究专家,不需要你知道万能为啥这样设计(保险是固定合同,一旦投保内容不会变动),任何保险只管两件事:

1、有事赔钱(保哪些)

身故赔多少?重疾赔多少、医疗险怎么赔付?身故或重疾赔付后,会对保单产生什么影响?对万能账户是否有影响?

2、没事领钱(没有发生理赔,以后可以领多少钱)

看下万能投保计划书,不发生理赔的情况下,按照最低保底利率、中档4.5%利率、高档6%利率三种情况下,预计万能账户价值是多少?如果平时要领钱,可以领多少,怎么办理,领钱后对保障有何影响等(合同中非常明确规定)。

二、万能险的险种特征分析

常见的万能险,不同公司细节有差异,但都有如下共同特征:

1、交费灵活,保费可以缓交

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